Totul despre credite ipotecare, secrete de economii și cerințe pentru debitori

Conceptul de „ipotecă” a apărut la noi în anii 90 ai secolului trecut. Unii tratează acest tip de împrumut cu recunoștință, deoarece datorită unei ipoteci, o persoană își găsește propria casă, în timp ce alții o consideră o robie. Ce punct de vedere este corect depinde de tine. Dar pentru aceasta trebuie să înțelegeți ce este creditul ipotecar. Ce tipuri de credite ipotecare există, cui este disponibil și cum să economisiți pe el - vom vorbi despre asta în articol.

Ce este o ipotecă?

Cat mai simplificat: un credit ipotecar este un credit pentru achizitionarea unei locuinte garantate de aceasta locuinta.

Dar, strict vorbind, aceasta este definiția creditării ipotecare, iar un credit ipotecar este corect numit gaj de proprietate - imobilul pe care împrumutatul îl cumpără pe credit.

O altă caracteristică importantă a acestui tip de împrumut este necesitatea asigurării garanției. Fără acest acord, înțelegerea nu va avea loc.

Care sunt programele de creditare ipotecară

1. Pentru achiziționarea de locuințe într-o clădire în construcție. Un astfel de imobil este mult mai ieftin decât pe piața secundară, dar există riscuri ca din anumite motive locuința să nu fie finalizată. Prin urmare, dacă ați decis să ipoteciți o clădire neterminată, acordați prioritate celor care sunt acreditate (aprobate și verificate integral) de către bancă.
2. Pentru achiziționarea de locuințe pe piața secundară, adică în clădiri rezidențiale, deja finalizate.
3. Cu ajutorul sprijinului statului. Include utilizarea fondurilor de capital matern în acord, o reducere a ratei creditului ipotecar la 6% pentru familiile în care s-a născut al doilea copil și următorul. Pot fi, de asemenea, diferite programe regionale.
4. Ipoteca militară: în timp ce împrumutatul servește în armată, ipoteca este plătită de Ministerul Apărării.
5. Alte tipuri de credite ipotecare: pentru achiziționarea unei cabane, garaj, imobile comerciale(de exemplu, locuri pentru un punct de vânzare).

Este foarte important să știți că aveți dreptul de a vă refinanța creditul ipotecar. Adică vinde-ți datoria către o altă bancă, dacă condițiile pe care aceasta le oferă sunt mai favorabile. Noua bancă vă plătește datoria, iar garanția dvs. se duce acum la ea. Scopul acestei acțiuni este de a plăti mai puțină dobândă la creditul ipotecar dacă pe piață apare o ofertă mai favorabilă cu o rată redusă.

Cine va fi aprobat pentru credit ipotecar?

Decizia de aprobare a unui împrumut se ia individual în fiecare caz, deoarece banca trebuie să-și evalueze riscurile. Iată cerințele aproximative pentru împrumutat:

• este necesar un avans, cel puțin 15% din costul locuinței;
• trebuie să fii cetățean al țării;
• angajare oficială de la șase luni;
• vârsta de la 21 la 75 de ani la momentul rambursării datoriei ipotecare (adică dacă aveți 55 de ani, se presupune că ar trebui să aveți timp să rambursați ipoteca în 20 de ani);
• salariul oficial.

Un istoric de credit impecabil și un card de salariu al băncii la care ai solicitat un credit ipotecar va fi un mare plus.

Care sunt plățile ipotecare suplimentare?

La încheierea unui contract de credit ipotecar, băncile oferă împrumutatului diverse opțiuni de asigurare.

Este imposibil să renunțați la asigurarea obiectului colateral (imobil pe care îl cumpărați ca ipotecă). Acest lucru se datorează faptului că banca trebuie să fie sigură că și în caz de incendiu, inundație sau cutremur, finanțele vor fi returnate integral.

Se oferă adesea pentru a asigura viața și capacitatea împrumutatului, deoarece în cazul în care acesta devine invalid, este puțin probabil ca acesta să poată face plăți la timp, ca să nu mai vorbim de un final mai trist. Această asigurare este voluntară,cu toate acestea, băncile majorează dobânzile dacă împrumutatul o refuză. Prin urmare, este mai bine să presupunem că va fi mai ieftin: acceptați să încheiați un contract de asigurare de viață sau plătiți o dobândă sporită.

Asigurarea titlului se emite pentru primii 3 ani de la semnarea contractului, este de asemenea voluntară. Aceasta este o garanție că locuința ipotecata cumpărată nu se va dovedi a fi „problematică”. De exemplu, nu va arăta un minor înregistrat ale cărui drepturi au fost încălcate, ceea ce invalidează acordul. Dacă se încheie o asigurare de titlu și are loc un eveniment asigurat, contractul este considerat nul din orice motiv. Plățile pentru aceasta sunt efectuate de către compania de asigurări, nu de către împrumutat.

Pentru a-ți obține propria locuință, nu trebuie să te grăbești: studiază ofertele diferitelor bănci, acordă atenție plăților suplimentare, plății excesive generale a împrumutului, află dacă aveți dreptul la o anumită măsură de sprijin din partea statului, luați în considerare fezabilitatea încheierii contractelor de asigurare.

Evaluează-ți capacitățile financiare: plata lunară nu trebuie să depășească jumătate din venitul familiei. Asigurați-vă că aveți o „pernă de siguranță” financiară în cazul unor circumstanțe neprevăzute, care va acoperi și plățile ipotecare. Numai în acest caz, puteți considera acest tip de credit ca fiind una dintre opțiunile de achiziție de locuințe.